Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist die staatliche Förderbank Deutschlands und bietet zinsgünstige Darlehen sowie direkte Tilgungszuschüsse für Immobilienkäufer, Bauherren und Eigentümer, die sanieren möchten. Die Programme richten sich sowohl an Privatpersonen als auch an Unternehmen.
Wichtig: KfW-Förderung muss vor Beginn des Vorhabens beantragt werden – eine nachträgliche Beantragung ist nicht möglich. Als Beginn gilt je nach Programm der Abschluss des Liefer-, Leistungs- oder Kaufvertrags oder der Baubeginn.
Die wichtigsten KfW-Programme im Überblick
KfW 297/298 – Klimafreundlicher Neubau (KFN)
Für den Neubau oder Erstkauf energieeffizienter Wohngebäude. Die Nummer richtet sich nach der Zielgruppe, nicht nach dem Gebäudestandard: 297 gilt für Privatpersonen, die selbst einziehen, 298 für alle übrigen – also Vermietung, Eigentümergemeinschaften, Unternehmen und juristische Personen.
- Darlehen bis zu 100.000 € pro Wohneinheit (ohne QNG-Siegel)
- Darlehen bis zu 150.000 € pro Wohneinheit (mit QNG-Nachhaltigkeitssiegel)
- Gefördert wird in drei Stufen: Effizienzhaus 55 (ohne Öl- oder Gasheizung), Klimafreundliches Wohngebäude (EH 40) sowie EH 40 mit QNG-Siegel
- Zinsverbilligung statt Tilgungszuschuss – der Vorteil steckt im Zinssatz
KfW 300 – Wohneigentum für Familien (WEF)
Das Nachfolgeprogramm des Baukindergeldes richtet sich gezielt an Familien mit Kindern, die selbst genutztes Wohneigentum neu bauen oder als Neubau erstmals kaufen und bei Antragstellung noch kein Wohneigentum besitzen. Das Programm ist einkommensabhängig.
- Ohne QNG-Siegel: 170.000 € (1–2 Kinder), 200.000 € (3–4 Kinder), 220.000 € (ab 5 Kindern)
- Mit QNG-Siegel: 220.000 € (1–2 Kinder), 250.000 € (3–4 Kinder), 270.000 € (ab 5 Kindern)
- Einkommensgrenze: 90.000 € zu versteuerndes Haushaltseinkommen bei einem Kind, plus 10.000 € je weiterem Kind
- Voraussetzung: Effizienzhaus-Stufe 40 – für den Kauf einer Bestandsimmobilie gibt es ein eigenes Programm
KfW 124 – Wohneigentumsprogramm (Kauf & Bau)
Universelles Förderdarlehen für den Kauf oder Bau von selbst genutztem Wohneigentum – ohne strenge Energieeffizienzanforderungen. Geeignet für den klassischen Immobilienkauf aus dem Bestand.
- Darlehen bis zu 100.000 € pro Vorhaben
- Feste Zinsbindung von 5 oder 10 Jahren wählbar
- Keine Einkommensgrenze
- Kombination mit anderen Finanzierungen möglich
KfW 261 – Bundesförderung Effizienzgebäude (BEG)
Für die energetische Sanierung von Bestandsgebäuden zum Effizienzhaus-Standard. Achtung: Die KfW hat die Förderbedingungen zum 21.07.2026 angepasst – ältere Angaben zu den Zuschusssätzen sind überholt.
- Darlehen bis zu 150.000 € pro Wohneinheit
- Tilgungszuschuss 0 bis 15 % je nach erreichtem Effizienzhaus-Niveau
- Höchster Satz bei Effizienzhaus 40 mit Nachhaltigkeits-Klasse: 15 % von maximal 150.000 € – also bis zu 22.500 €
- Zusätzlich möglich: +10 Prozentpunkte für besonders schlechte Bestandsgebäude (WPB), +15 Prozentpunkte für serielle Sanierung – zusammen höchstens 40 %
- Eine Expertin oder ein Experte für Energieeffizienz ist Pflicht – für Fachplanung und Baubegleitung gibt es 50 % Tilgungszuschuss (förderfähig bis 10.000 € im Ein- und Zweifamilienhaus, im Mehrfamilienhaus 4.000 € je Wohneinheit, höchstens 40.000 €)
KfW 458 – Heizungsförderung für Wohngebäude
Direktzuschuss ausschließlich für den Heizungstausch – Wärmepumpe, Biomasse, Solarthermie, Brennstoffzelle oder Anschluss ans Wärmenetz. Dämmung, Fenster und Lüftung fallen nicht darunter; dafür gibt es die Einzelmaßnahmen-Förderung (BEG EM) über das BAFA.
- Grundförderung 30 % für alle förderfähigen Heizungsarten
- Klimageschwindigkeitsbonus 16 % für selbstnutzende Eigentümer beim Austausch einer funktionstüchtigen Öl-, Kohle-, Gasetagen- oder Nachtstromspeicherheizung oder einer mindestens 20 Jahre alten Gas- oder Biomasseheizung – er sinkt ab 01.02.2027 halbjährlich um 4 Prozentpunkte; für Anträge ab 01.08.2028 gibt es ihn nicht mehr
- Einkommensbonus für selbstnutzende Eigentümer nach zu versteuerndem Haushaltseinkommen: 40 % bis 30.000 €, 30 % bis 40.000 €, 10 % bis 50.000 € – lebt ein Kind unter 18 im Haushalt, liegen die Grenzen 10.000 € höher
- In Summe grundsätzlich höchstens 70 % der förderfähigen Kosten, bei einem zu versteuernden Haushaltseinkommen bis 30.000 € (mit Kind bis 40.000 €) bis zu 80 %
- Förderfähige Kosten: 28.000 € für die erste Wohneinheit, je 15.000 € für die zweite bis sechste, je 8.000 € ab der siebten; der Betrag für die erste Wohneinheit sinkt ab 01.02.2027 halbjährlich um 750 €
- Vor dem Antrag: Bestätigung zum Antrag von Energieeffizienz-Experten oder Fachbetrieb und ein Liefer- oder Leistungsvertrag mit aufschiebender oder auflösender Bedingung (Förderzusage) – beantragt wird selbst im Portal „Meine KfW“; Zuschuss, kein Darlehen
Alle Konditionen nach den Angaben der KfW, Stand September 2026 (KfW 261 und 458 zuletzt geändert zum 21.07.2026). Förderbedingungen ändern sich häufig – maßgeblich ist immer das aktuelle Merkblatt auf kfw.de. Angaben ohne Gewähr.
So beantragen Sie KfW-Förderung – Schritt für Schritt
- Förderung prüfen: Auf kfw.de das passende Programm für Ihr Vorhaben identifizieren.
- Energieberater einschalten (bei energetischen Maßnahmen): Bei 261, 297/298 und 300 muss ein Experte für Energieeffizienz aus der Expertenliste des Bundes eingebunden werden; beim Heizungszuschuss 458 kann auch der Fachbetrieb die Bestätigung zum Antrag ausstellen.
- Antrag stellen – vor Vorhabenbeginn: Kredite beantragen Sie über einen Finanzierungspartner (Bank, Sparkasse, Bausparkasse oder Versicherung), der den Antrag an die KfW weiterleitet; den Heizungszuschuss 458 beantragen Sie selbst im Portal „Meine KfW“.
- Zusage abwarten: Am sichersten unterschreiben Sie Kaufvertrag oder Bauauftrag erst nach der Förderzusage. Förderschädlich ist ein Beginn vor Antragseingang bei der KfW; bei 297/298 und 300 ist ein Beginn danach auf eigenes Risiko zulässig, und Verträge mit aufschiebender Bedingung (Förderzusage) sind schon vorher möglich.
- Vorhaben umsetzen und Nachweise einreichen: Rechnungen, Energieberaterbericht und ggf. Bestätigung nach Durchführung (BnD) einreichen.
- Tilgungszuschuss wird gutgeschrieben: Nach Prüfung der Nachweise rechnet die KfW den Tilgungszuschuss auf die zuletzt fälligen Raten an – die Laufzeit des Kredits verkürzt sich.
KfW-Förderung und Kaufberatung in Köln
Als Immobilienmakler in Köln erlebe ich regelmäßig, dass Käufer KfW-Förderung nicht nutzen – oft weil sie nicht rechtzeitig informiert sind. Gerade beim Kauf von Neubauten mit Effizienzhaus-Standard oder beim Erwerb einer Bestandsimmobilie mit geplantem Sanierungsbudget lohnt sich die KfW-Prüfung immer.
Ich empfehle: Sprechen Sie vor der Immobiliensuche mit Ihrer Bank über KfW-Möglichkeiten – so wissen Sie, welches Budget Ihnen wirklich zur Verfügung steht.
Häufige Fehler bei der KfW-Beantragung
- Zu spät beantragt: Antrag nach Kaufvertragsunterzeichnung ist meistens nicht mehr förderfähig.
- Falsche Bank gewählt: Nicht jede Bank vermittelt alle KfW-Programme – vergleichen Sie.
- Energieberater vergessen: Ohne Experten für Energieeffizienz gibt es bei 261, 297/298 und 300 keine Förderung.
- Programme falsch kombiniert: Für dieselbe Wohnimmobilie schließt „Wohneigentum für Familien“ (300) eine gleichzeitige Förderung aus „Klimafreundlicher Neubau“ (297/298) und aus der Bundesförderung für effiziente Gebäude (261) aus. Wer sich falsch entscheidet, kommt erst sechs Monate nach einer Verzichtserklärung wieder an das andere Programm. Kombinierbar ist 300 dagegen mit dem Wohneigentumsprogramm 124.
Die Inhalte dieses Ratgebers recherchiere ich sorgfältig und belege sie, wo immer möglich, anhand von Gesetzestexten, amtlichen Veröffentlichungen und höchstrichterlicher Rechtsprechung. Gesetze, Fristen, Steuersätze und Urteile ändern sich jedoch laufend – und jeder Sachverhalt hat seine Besonderheiten.
Dieser Ratgeber ersetzt deshalb keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung im Einzelfall. Für Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität kann ich keine Haftung übernehmen. Ziehen Sie vor einer Entscheidung Notar, Fachanwältin oder Steuerberater hinzu.
Zur Marktseite berate ich Sie dagegen gern persönlich: Wenn Sie wissen möchten, was Ihre Immobilie in Ihrem Kölner Stadtteil aktuell wert ist, melden Sie sich einfach – oder rufen Sie an unter 0177 515 69 69.